Автокредит или потребительский что лучше

Содержание

Автокредит или потребительский кредит. Что лучше и выгоднее взять. Простая арифметика

Автокредит или потребительский что лучше

Примерно пару лет назад я загасил автокредит, я покупал свой автомобиль Chevrolet Aveo в 2012 году и применил именно такой вид займа денег у банка.

Но многие меня спрашивали – а почему именно автокредит? А не скажем обычный потребительский, где ты на 100% контролируешь свой авто? Знаете причин этому масса, и если бы сейчас я покупал машину я бы наверное 10 раз подумал взять тот или другой вид кредитования. Так все же давайте подумаем, что лучше и выгоднее взять, чтобы потом не жалеть …

  • Автокредит
  • Потребительский кредит
  • Так что же в итоге выбрать?
  • ГОЛОСОВАНИЕ

Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования.

Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли.

Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.

Автокредит

Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.

Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).

В общем – это чистой воды кредит, заточенный только под покупку автомобиля, и ничего больше, поэтому ставка по нему ниже, сейчас она может «плавать» от 7% (государственная субсидия), до 13 – 14% от банков.

Пришло время подумать над положительными моментами:

  • Низкие ставки по кредиту. Да они на 30 – 50% меньше чем у потребительского.
  • Быстрое оформление документов, зачастую нужен только паспорт и права.
  • Субсидирование от правительства, можно взять от 6 – 7 % годовых.
  • Всевозможные предложение от официальных дилеров.
  • Есть возможность взять на срок от 3 до 7 лет.

Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.

Минусы:

  • Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА! Это если честно сильно напрягает.
  • Вам обязательно нужно страховаться по КАСКО каждый год! Это также отягощает и как я считаю, сводит плюс кредитной ставки на нет. Хотя лично я не платил КАСКО за второй год, как читаем по ссылке.
  • Зачастую автокредит дается только на новый авто! Это очень сильно бьет по карману, ведь разница между подержанным (2 – 3 года) и новым одной «марки и бренда» может быть в 20 – 30%.
  • Зачастую дилеры навариваются на таких авто. То есть начинают вам навязывать устанавливать их оборудование (сигнализации, навигаторы и т.д.), но стоит оно «втридорога». А отказаться вы якобы не можете, хотя это и не законно!
  • Что еще хочется добавить от себя. Это отношение людей при автокредите, как правило, на ПТС наносится отметка, что машина в кредите (или была в нем). И даже если вы все успешно загасили, вам нужно доказывать потенциальному покупателю что вы белый и пушистый. То есть вы никакой-то мошенник. Поэтому я вам советую всегда брать у банка, справку о гашении! Это важно.

Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!

Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше.

Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе». Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию).

Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

  • Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
  • Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!
  • Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
  • Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть:

  • Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
  • Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.
  • На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
  • Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.

То есть это на свой страх и риск. Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

  • Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.
  • Покупаете новый авто. Например, продали старый и вам реально не хватает, можно рассмотреть и автокредит, а почему бы нет! Также рассчитывайте на 2 – 3 года, КАСКО иногда можно и не платить (оставлял ссылку сверху). А кредитная ставка будет реально низкая. НУ находится машина в залоге у банка, ну и что! МЫ же не мошенники, нам на ней ездить нужно, а для всего остального это вполне сойдет.

Это лично мое мнение. А как вы считаете? Проголосуйте, пожалуйста, мне интересен ваш выбор.

НА этом заканчиваю, думаю, моя статья была вам полезна, читайте наш АВТОБЛОГ.

(12 , 4,50 из 5)

Источник: http://avto-blogger.ru/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит: четко и по делу

Автокредит или потребительский что лучше

Хотите знать, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, чтобы не попасть впросак при оформлении договора? Сегодня у банков настолько много различных программ кредитования, что у обычного пользователя, никак не связанного по роду деятельности с банковскими займами, часто возникают затруднения. Действительно, не всякий человек знает, что выгоднее и что лучше – автокредит или потребительский кредит, более того, не все понимают, чем отличаются два этих понятия.

Не стоит стесняться отсутствия этих знаний, однако, чтобы не переплачивать и выбрать самые выгодные для себя условия, свою безграмотность стоит ликвидировать. В этой статье мы подробно поговорим на эту тему, узнаем, выгодно ли брать автокредит, в каких случаях лучше оформить целевой заем, а также разберемся, в чем разница между этими двумя понятиями.

Что всех интересует в первую очередь – ставка

Давайте сразу посмотрим проценты банков в 2019-2020 году? Мы взяли 7 известных банков и на их примере сделали таблицу по % ставке. Стоит отметить, что в большинстве банков нет отдельного предложения на кредит автомобиля, поэтому цифры совпадают с займом наличными. Сделали выводы? Идем дальше.

Понятия автокредита и потребительского кредита

Первое, что вы услышите от консультанта, – что автокредит выгоднее обычного целевого займа, в конечном итоге, по такой программе вы заплатите меньше денег.

Это объясняется тем, что покупаемая машина будет находиться в залоге у банка.

Залоговые кредиты реже становятся невозвратными, к тому же, банк обеспечивает такой заем самим транспортным средством: перестанете платить – у вас заберут авто. Поэтому процентная ставка и ниже – из-за меньших рисков.

Итак, автокредит – это финансовая услуга, предполагающая выдачу банком ссуды на приобретение автомобиля. Покупаемый транспорт на весь период действия кредитного договора находится под залогом.

Спросите, выгоден ли автокредит по сравнению с обычным кредитом, – если отталкиваться от процентной ставки, то да. Потребительский кредит – это обычный заем, при котором банку не важно, на что будут потрачены средства. Он ничем не обеспечивается, а значит, проценты по нему выше, а значит, менее выгодные.

На нашем сайте отвечаем на вопрос “Какая разница между лизингом и кредитом?” по ссылке.

Плюсы и минусы обеих программ

Чтобы понять, что выгоднее в 2019 году, автокредит или потребительский кредит, давайте рассмотрим преимущества и недостатки обеих услуг.

Плюсы и минусы автокредита

Плюсы:

  • Низкая процентная ставка;
  • Можно оформить прямо в салоне, где приобретается тачка;
  • Часто сопровождается дополнительными акциями и подарками от дилера (комплект зимних шин, дополнительное оборудование, чехлы в салон и т.д.).

Минусы:

  • Чаще всего в обязательном порядке требуется оформить самый дорогой пакет страховки КАСКО;
  • Почти всегда присутствует первоначальный взнос, причем, чем он выше, тем ниже процентная ставка;
  • Покупка возможна только у дилеров, которые заключили договор с банком.

Что все это значит, объясним простым языком.

Вы не купите подержанное авто с рук, заплатите солидную сумму страховой компании, обязаны накопить первоначалку. При этом, проценты будут невысокими, а салон подарит вам пару приятных плюшек.

Пока рано делать вывод, что выгоднее – автокредит или кредит наличными, сначала нужно рассмотреть достоинства и недостатки второго варианта. На всякий случай оставим это тут: как законно не платить кредит банку – экспертные варианты.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Плюсы:

  • Не нужен первоначальный взнос;
  • Так как банк не спросит, на что вы потратите деньги, и не возьмет машину под залог, вам не нужно будет оформлять обязательную страховку;
  • Сможете купить любую тачку – новую в салоне, старую у знакомого, пригоните из-за границы и т.д.

Минусы:

  • Будьте готовы к высоким процентам.

То есть, такой вариант более предпочтителен тем людям, которые хотят купить старую машину, самостоятельно выбрать продавца, страховую компанию, не хотят, чтобы транспорт находился в залоге. Существует много программ потребительского кредитования, мы рекомендуем изучить все варианты.

Чтобы понять, какой кредит выгоднее взять, автокредит или потребительский, давайте почитаем реальные отзывы людей, которые уже успели сделать свой вывод.

Возможно, вам будет интересно узнать, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход – об этом по ссылке.

Отзывы

Мы подобрали несколько ярких отзывов, в которых люди делятся опытом приобретения автомобиля через разные программы кредитования. Надеемся, эти истории помогут вам понять, что же все-таки выгоднее.

Евгений, Ростов-на-Дону

Машину оформил в марте 2019 года в банке «Центр Инвест». Долго не знал, как выгоднее поступить, так как на руках было всего пол суммы. После изучения информации понял, что, если есть первоначалка, лучше оформить автокредит – там проценты ниже.

В итоге, моя ставка по договору – 9% (если бы взял потребительский кредит, было бы от 16%). Главный плюс – там в банке есть какая-то специальная программа, по которой не требуется оформлять их обязательную страховку. В итоге я от нее отказался. Взял 500 тыс. рублей, на 12 месяцев.

Переплата составит около 57 тыс. р.

Светлана, Саратов

Долго думала, что выгодней брать – автокредит или потребительский кредит, отзывы в сети не сильно помогали, потому что хвалили и тот, и другой варианты. Ну, и критики, соответственно, везде хватало. В итоге, решила, что хочу нулевую машинку, без пробега, поэтому потребительский кредит сразу отпал.

Ирина

Оформлялась в Банке – очень круто, что через сайт можно и заявку подать, и список документов узнать, и с онлайн-консультантом пообщаться.

В банке была всего один раз, чтобы поставить в контракте подпись, все остальное – через комп. Сервисом я довольна, условиями программы тоже.

К слову, у меня было всего 15% от суммы, автокредит мне оформили. Теперь радуюсь жизни с ветерком – мечты сбываются!

Станислав, Астрахань

Я сразу для себя решил, что пока не узнаю про все доступные кредитные линии в банках, на консультацию не пойду. Люблю быть «подкованным». В итоге вопрос, какой кредит лучше взять – автокредит или потребительский, передо мной не стоял. Я был нацелен на обычную ссуду.

Машину покупал не новую и не через салон, поэтому мне нужен был банк с выгодными процентами по потребительским займам. Зато ПТС остается на руках – так оно как-то приятнее, чувствуешь себя хозяином гораздо больше, нежели в случае с автокредитом. Кстати, для инфы – Сбербанк при автокредите оставляет птс-ку на руках, только копию себе делает.

Ссуду взял в Сбербанке на 2 года, планирую досрочно закрыть через год. Переплата составит примерно 30% – нехило, конечно, но я осилю.

Александр, Москва

Если не знаете, как лучше покупать машину, автокредитом или потребительским кредитом, однозначно цельтесь на автокредит. Он выгоднее, если смотреть на деньги. Но есть минусы, из-за которых я пять лет назад взял дочке потребительский заем. Машину нам гнали из Латвии, так что деваться было некуда.

Зато мне не навязали КАСКО, ставка была приемлемая – 13%, я был волен делать с деньгами что угодно. Мне их просто дали на руки и отправили домой. На мой взгляд, в этом потребительский заем выгоднее – можно взять чуть больше, вдруг потребуется легкий ремонт, кузовные работы – машина то не новая.

В случае же с автокредитом, деньги сразу перечисляют дилеру, а вы ждете свою машину.

Ну что же, вы сделали для себя вывод? Самое главное, что мы хотели бы оставить в заключении статьи – обязательно изучите предложения всех банков в своем регионе. Дотошно промониторьте условия – всегда есть вероятность акции или супер-предложения.

Не ленитесь и тогда вы точно выберете тот вариант, которые выгоднее. И помните про главное правило перед оформлением кредита – берите на себя только ту ношу, которая действительно по зубам! Здесь вы сможете рассчитать процент по вкладу самостоятельно.

Источник: https://finanzy.ru/berem-avtokredit/

Что выгоднее взять: автокредит или потребительский на покупку транспортного средства? Достоинства и недостатки, отличия

Автокредит или потребительский что лучше

Потребительский кредит – вид займов, выдаваемых населению на приобретение товаров и услуг. При этом он не является целевым, денежные средства заемщик получает без необходимости отчитываться перед банком об их трате.

Автокредит – один из видов целевых займов, при котором получаемые от банка средства заемщик обязан потратить на приобретение автомобиля.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Основными плюсами этого типа кредитов являются:

  1. Отсутствие необходимости указывать цель получения кредита.
  2. Займ выдается без обеспечения. Нет необходимости в поиске залога и поручителей, что сделало этот тип кредитов доступным для граждан. Дополнительно отсутствие обеспечения существенно ускорило процесс оформления заявок.
  3. Заемщик может быстро получить требующуюся сумму на руки. Процесс оформления занимает от 2 часов до 2 дней.
  4. Заемщик может получить денежные средства любым из удобных ему способов – на банковскую карту, в кассе кредитора наличными или на свой расчетный счет в банке.
  5. Для оформления необходим минимальный пакет документов.
  6. Отсутствуют обязательные страховки, необходимые при оформлении других видов кредитов.
  7. Доступно полное или частичное досрочное погашение займа; комиссии и скрытые выплаты отсутствуют.

Минусами потребительского кредита являются:

  1. По потребительским кредитам устанавливается довольно высокая процентная ставка, которая влечет за собой существенную переплату за пользование средствами банка. Обусловлено это отчасти ускорением процесса оформления и ростом рисков невозврата.
  2. Срок пользования займом ограничен и редко превышает 5 лет с момента оформления.
  3. Установлены ограничения по сумме. Банками утверждается как верхняя, так и нижняя граница займов.

Внимательно изучите кредитный договор перед подписанием и убедитесь в отсутствии скрытых комиссий и платежей.

Достоинства и недостатки автокредита

Достоинства:

  1. Минимальный первоначальный взнос.
  2. Низкие ставки кредитования.
  3. У заемщика есть возможность максимально быстро получить машину. Чаще всего автосалоны предоставляют такую возможность в день оформления сделки.
  4. Автокредит не требует наличия залога и поиска поручителей. При этом типе кредитования сам приобретаемый автомобиль является залоговым имуществом вплоть до момента полной выплаты заемных средств кредитору.
  5. Заемщик имеет право на участие в программе «трейд ин», при которой старый автомобиль на новый можно обменять с соответствующей доплатой.
  6. Многие автосалоны делают дополнительные скидки покупателям, воспользовавшимся программой автокредитования.

Недостатки программы:

  1. Наличие первоначального взноса.
  2. Автомобиль находится в залоге у банка до момента полной выплаты кредита. В том случае, если заемщик будет нарушать условия договора и несвоевременно вносить платежи, залоговое имущество будет передано во владение кредитной организации.
  3. Приобретаемый с использованием автокредита автомобиль в обязательном порядке должен быть застрахован по программе КАСКО. Покупка страховки требует существенных затрат и может доходить до 10% от стоимости автомобиля.
  4. Ограничено число моделей, которые можно приобрести с помощью автокредита.
  5. Досрочное погашение автокредита не всегда выгодно, так как банками в этом случае часто взимается комиссия.

Отличия потребительского и автокредита

Главное отличие этих видов кредита – цели, на которые можно потратить полученные по кредитному договору средства.

Для потребительских кредитов выбор целей никак не ограничен, и заемщик может использовать их по собственному усмотрению. В случае оформления автокредита такой свободы у получателя займа нет – кредит является целевым и полученные от банка деньги можно потратить исключительно на покупку транспортного средства.

Если для потребительских кредитов нет никаких дополнительных условий использования, то автокредит накладывает на гражданина дополнительные обязанности:

  1. Покупка КАСКО.
  2. Передача автомобиля в залог кредитной организации.
  3. Обязательное участие автосалона в сделке, купить машину на вторичном рынке с помощью средств автокредита не получится.

При этом автокредит предполагает возможность взять большую сумму во временное пользование, чем при оформлении нецелевого займа.

Оформление автокредита также существенно проще, чем получение других видов кредита. Банк ничем не рискует, так как приобретаемый автомобиль остается у него в залоге.

Государственная поддержка

Использование автокредита позволяет принять участие в программе государственной поддержки автокредитования. В соответствии с ее условиями государство обязуется погасить часть процентов, уплаченных за пользование займом за гражданина, что делает целевой займ более выгодным.

В программе господдержки участвует ограниченное число марок и моделей автомобилей, поэтому перед оформлением заявки в банке необходимо убедиться, что выбранная вами марка есть в этом списке.

Какая программа кредитования выгоднее

Для того чтобы определиться с выбором типа кредита, гражданин должен тщательно оценить ситуацию и собственные возможности:

  1. Размер первоначального взноса. На этот фактор следует обратить внимание в первую очередь. Если для покупки транспортного средства не хватает относительно небольшой суммы, скорее всего, приоритетной окажется программа потребительского кредитования. Несмотря на более высокие проценты по кредиту, отсутствие необходимости покупать КАСКО сделает нецелевой кредит более выгодным. Если сумма первоначального взноса менее 30%, ситуация станет противоположной, и переплата по потребительскому кредиту окажется гораздо выше, чем затраты на автокредит.
  2. Финансовое положение заемщика. При покупке автомобиля с использованием заемных средств необходимо помнить о том, что в случае оформления автокредита владелец не вправе распоряжаться транспортным средством до полной выплаты долга. Если обстоятельства сложатся так, что заемщик не сможет выплачивать автокредит, автомобиль отойдет в пользу банка, несмотря на оставшуюся сумму долга. При использовании потребительского кредитования владелец сможет самостоятельно продать машину и погасить долг.

При выборе программы кредитования важно сравнивать именно полную стоимость кредита с учетом всех комиссий, обязательных страховок, а также дополнительных затрат. Сравнение исключительно процентов по кредиту не сможет дать полной картины.

Источник: https://zakonsovet.com/avtoyurist/kredit/potrebitelskij.html

Выгода и отличия потребительского и автокредита

Автокредит или потребительский что лучше

На сегодняшний день кредит является единственным вариантом покупки хорошего автомобиля для большинства граждан РФ.

Поэтому банковские структуры, оценив свою выгоду с подобных сделок, стали предлагать широкий спектр программ по выдаче средств взаймы на различных условиях и под разный процент.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит при приобретении движимого имущества, выясним в статье ниже.

Отличие автокредита от потребительского кредита

И автокредит и потребительский займ по сути являются одним и тем же процессом, ввиду чего многие клиенты просто не видят разницы между упомянутыми программами по получению денег взаймы. Но на деле представленные формы кредитования имеют пять характерных отличий:

  1. Тип займа. Автокредит является целевым получением средств на покупку движимой собственности, в то время, как потребительский заем выдают без конкретного назначения;
  2. Максимальная сумма денег, которую банк готов дать в долг. При расчете автокредита финансовая организация опирается на стоимость выбранного клиентом транспортного средства, считая это значение ключевым. При втором варианте займа размер будущей задолженности напрямую будет зависеть от доходов автолюбителя;
  3. Степень ответственности заемщика при несоблюдении условий договора. Оформляя рассрочку на машину, банк обычно указывает покупное имущество, как залог, на случай невыполнения клиентом своих обязанностей. При получении потребительского кредита на авто подобные условия могут применяться лишь по причине отсутствия первоначального взноса. В остальных же случаях наказанием за просрочку платежей станут штрафы, и дальнейший арест транспортного средства;
  4. Обязанность дополнительного страхования. Среди требований к получателям автокредита присутствует наличие КАСКО, чего нет в условиях, необходимых для оформления потребительского займа;
  5. Организации, выступающие в роли кредиторов. В соответствии с законодательством РФ, выдача движимого имущества в рассрочку со стороны автосалона или дилера может происходить только при участии банка. Потребительский заем начисляется напрямую от финансового учреждения на лицевой счет заемщика.

И хоть на первый взгляд перечисленные отличия кажутся незначительными, на деле они способны существенно усложнить процедуру получения займа. Поэтому ознакомиться со всеми нюансами каждой из представленных программ желательно заблаговременно.

Плюсы и минусы потребительского займа

По сравнению с целевым кредитом, стандартная процедура по выдаче денег в долг имеет гораздо больше преимуществ, среди которых стоит выделить:

  • Статус движимой собственности (покупая транспортное средство за кредитный капитал, клиент стает его полноценным владельцем. Поэтому даже до полного погашения задолженности он может распоряжаться своей покупкой как угодно, вплоть до ее продажи, с целью внесения очередного платежа);
  • Свобода выбора транспортного средства (взяв деньги в банке наличными, гражданин получает право в дальнейшем самостоятельно выбирать, какой автомобиль ему приобрести и к какому продавцу обратиться. Единственное, что его будет ограничивать в данном вопросе – ценовая категория, соответствующая размеру займа);
  • Отсутствие дополнительного полиса в списке требуемых документов (при оформлении потребительского займа человеку достаточно предъявить кредитору стандартный набор бумаг, куда дорогостоящее КАСКО не входит);
  • Возможность досрочного погашения задолженности (за нарушение процедуры возврата долга банк не начисляет клиенту никаких штрафов и издержек);
  • Бонусы от автосалона или дилера (если покупатель в качестве первоначального взноса за автомобиль уплатит всю сумму его стоимости, то продавец, скорее всего, сделает ему скидку в размере от 5 до 10%).

Прежде чем определить для себя, что лучше: потребительская ипотека, или автокредит, водителю необходимо ознакомиться со всеми подводными камнями данного типа рассрочки:

  • Более жесткие требования к заемщику (при оформлении стандартного кредита сотрудники банка делают акцент не на стоимости движимого имущества, а на справке о доходах, что значительно уменьшает шанс получения хорошей суммы);
  • Присутствие поручителей (ввиду того, что купленная заемщиком собственность переходит в его владение, финансовая организация страхует себя иным залогом – платежеспособными поручителями, на которых, в случае невыполнения условий договора, ложится такая же ответственность, как и на самого автомобилиста, взявшего ссуду);
  • Длительная проверка документов (согласно общепринятому регламенту, для подтверждения заявки на потребительский заем банку отводится не менее одной недели).

Важно знать! Несмотря на многие преимущества такой формы рассрочки, автокредит является более выгодной сделкой для покупателя. Но на деле правильный выбор услуги будет зависеть от индивидуальных обстоятельств каждого клиента.

Условия получения

В целом, требования к заемщику при оформлении автокредита и потребительского займа практически не отличаются. В них входят:

  • Соблюдение возрастного ценза (от 22 до 65 лет);
  • Наличие постоянной прописки (желательно в том же регионе, где находится офис кредитора);
  • Открытие дополнительного банковского счета для начисления процентов по ипотеке;
  • Подготовка необходимого пакета документов.

Но если рассматривать условия автосалонов, дилеров и финансовых учреждений более детально, то можно заметить, что первые две организации требуют от заемщика наличие КАСКО, но закрывают глаза на присутствие справки о доходах. А вот второй кредитор наоборот, делает на этом акцент, совершенно не беспокоясь о комплексной страховке покупателя.

Ну и не стоит забывать, что банк выдает потребительские займы только в присутствии поручителей, чего нет в дилерских центрах и салонах. В остальном условия получения денег в долг по обеим формам особо не отличаются, из-за чего достаточно трудно сказать, что выгоднее: классический кредит или автокредит.

Пример расчета полной стоимости

Для того, чтобы рассчитать полную сумму задолженности по автокредиту или по потребительскому займу, покупателю достаточно владеть следующими сведениями:

  • Цена движимой собственности или общий размер займа;
  • Срок длительности договора. Обычно этот период колеблется от 1 до 5 лет в зависимости от выбранного банка (Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и т. д.);
  • Процентная ставка за 365 дней использования расчетных средств.

Владея перечисленными данными, совершить процедуру подсчета задолженности можно по такой формуле: S = SK x I x KK/KR, где:

  • S – это общая сумма займа (с учетом переплаты по установленной ставке);
  • SK – цена транспортного средства;
  • I – годовая ставка за пользование кредитом;
  • КК – период длительности договора;
  • KR – количество дней в текущем году.

Также для подобных расчетов кредиторы рекомендуют клиентам использовать специальные онлайн калькуляторы, которые имеются на открытых источниках в интернете. Для уточнения полученной суммы гражданин может позвонить в банк или дилерский центр.

Критерии выбора

Для того, чтобы окончательно определить, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, нужно перечислить ключевые критерии выбора. Всего их выделяют пять:

  • Размер годовой ставки. В данном случае учитывается не только голый процент по кредиту, но и все дополнительные комиссии, которые взимаются с клиента в течение периода действия договора;
  • Наличие сопутствующих услуг, их стоимость. При оформлении автокредита водитель обязан покупать КАСКО, что прописано в регламенте дилерских центров и автосалонов. Стоит комплексная страховка, в среднем, от 10 тысяч рублей и выше. А вот слишком дешевая цена КАСКО должна насторожить клиента, так как подобные шаги обычно производятся со стороны мошенников;
  • Обязательность внесения первоначального взноса. Те финансовые организации, которые допускают покупку авто в рассрочку без каких-либо залогов, зачастую устанавливают слишком высокий процент по переплате. Поэтому вестись на такого рода привилегии не рекомендуется;
  • Способ оплаты. Самая удобная форма расчета по кредиту устанавливается в индивидуальном порядке для каждого заемщика. Это может быть: одноразовый платеж в размере всего долга или ежемесячные взносы. При отсутствии такой возможности клиент рискует получать периодические овердрафты и штрафы;
  • Наличие широкого списка программ по покупке автомобиля в рассрочку. Выбор подходящих условий – это распространенная проблема среди рядовых граждан РФ. Поэтому желательно найти банк или дилера, который предлагает максимальный спектр вариантов оформления кредита.

Совет! Дополнительно можно почитать информацию о конкретном кредиторе в интернете, с отзывами реальных пользователей.

Какой кредит выгоднее

Подводя итог, можно сделать вывод, что автокредит хоть и является целевым, но его максимальный лимит существенно превосходит банальный потребительский заем, что несколько расширяет возможности клиента при покупке автомобиля. Также этот вид рассрочки обладает относительно низким годовым процентом по переплате (до 15%).

А вот классическая ссуда наличными может порадовать заемщика лишь отсутствием дополнительных требований по оформлению КАСКО и выбором транспортного средства из предложенного автосалоном списка. Поэтому на практике первый вариант приобретения движимой собственности можно назвать более выгодным для рядового автолюбителя.

Мы узнали, что лучше брать при покупке машины: потребительский кредит или автокредит.

В заключение остается добавить, что в подобных вопросах стоит опираться не на цену желаемого транспортного средства, а на размер переплаты по ипотеке.

Ведь ее несвоевременное погашение может стать причиной серьезных проблем, вплоть до ограничения свободы. А такое наказание явно неравноценно новому автомобилю.

Источник: https://pravodorog.ru/sdelka/dolg/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Что лучше взять: автокредит или потребительский кредит

Автокредит или потребительский что лучше

Перед покупкой автомобиля будущие владельцы часто задаются вопросом: “Что лучше – автокредит или потребительский кредит?”. Чтобы ответить на этот вопрос, надо разобраться в некоторых понятиях.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это займ, который выдается определенной финансовой организацией (чаще всего банком) заемщику для приобретения каких-либо товаров. Обычно потребительский кредит берется для покупки не очень дорогих предметов.

Это могут быть компьютеры, мобильные телефоны, другая техника. Целью взятия потребительского займа может быть покупка автомобиля.

Такой кредит может выдаваться как в виде отсрочки платежа при приобретении товара, так и в виде денежных средств, выдаваемых наличными или перечисляемых на банковскую карту заемщика.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Потребительские займы могут быть как целевые, так и нецелевые. Целевой потребительский кредит выдается на приобретение какого-либо конкретного товара. При оформлении такого вида кредита заемщик не получает денежные средства, предоставляемые кредитором, «на руки».

Оформленная сумма сразу перечисляется в счет уплаты товара, приобретаемого заемщиком. В этом случае клиент не может воспользоваться денежными средствами, кроме как согласно заключенному договору.

Иные возможности для получателя денег открываются при оформлении им нецелевого потребительского кредита.

Такой вид позволяет заемщику пользоваться предоставленными ему денежными средствами на свое усмотрение. Заемщик не сообщает никакую информацию о целях получения кредита. Как правило, такой вид займа обладает большей процентной ставкой, нежели целевой кредит. Поэтому при покупке автомобиля лучше выбирать именно целевой заем. Это избавит вас от необходимости переплачивать кредитору.

Высота процентной ставки зависит от периода, на который берется кредит.

В зависимости от срока, на который заключается потребительский договор займа, существуют три разновидности займа – долгосрочный, среднесрочный и краткосрочный.

При наличии достаточного заработка лучше, конечно же, оформлять краткосрочный заем. Ежемесячные выплаты по нему будут намного больше, чем, например, при долгосрочном займе, однако общая сумма долга окажется значительно ниже.

Сумма ежемесячного платежа зависит от модели погашения кредита. Потребительский договор включает в себя возможность выплаты ежемесячных платежей как аннуитетным, так и классическим способами.

Аннуитетный график предполагает внесение строго установленного, одинакового количества денежных средств ежемесячно.

Классический же способ рассчитан на постепенное уменьшение ежемесячных выплат, начиная от самой большой (в первый месяц выплаты по кредиту) и заканчивая самой маленький (в последний месяц).

Беря кредит, рассчитывать процентные выплаты лучше самому, т.к. банки часто дают не полную информацию о процентной ставке, и в итоге заемщик вынужден платить намного больше, чем рассчитывал.

Несомненным плюсом потребительского кредитования является отсутствие его зависимости от будущей цены покупаемого товара и от имеющегося на этот товар спроса.

Кроме того, оформляя такой вид кредитования, в некоторых случаях можно рассчитывать на отсутствие необходимости его обеспечения. Другими словами, клиент избегает процедуры оценки своего имущества, что, помимо отнятого времени, потребует еще и некоторых материальных затрат. Такая возможность предоставляется, как правило, при оформлении небольших кредитов.

Если говорить о сумме, которую может выдать банк, то тут можно столкнуться с проблемой не слишком больших займов. Чаще всего потребительский кредит рассчитан на недорогие покупки. Для приобретения квартиры или даже среднебюджетного авто такой вид займа вряд ли подойдет.

К тому же чем большую сумму берет заемщик, тем больше документов и гарантий выплаты он должен предоставить банку. Выдача суммы более 150 тыс. рублей будет отягощена нахождением двух поручителей и предоставлением банку большого количества документов и справок.

Потребительский кредит, скорее всего, сможет погасить лишь часть суммы за покупаемый автомобиль. Остальную сумму придется платить из собственных накопленных средств.

Кредит на покупку автомобиля

Автокредитом является предоставление денежных средств заемщику, желающему приобрести машину. Как правило, кредит на машину не погашает полную стоимость автомобиля, а берет на себя от 80 до 90% его стоимости. Остальную часть стоимости заемщик оплачивает сам.

От величины первоначального взноса зависит и процентная ставка автокредитования. Чем меньшей является сумма первоначального взноса, тем большей будет процентная ставка. Эта ставка зависит от срока, на который заключен договор кредитования.

Сразу после оформления автокредита заемщик может начать пользоваться приобретенным автомобилем.

Довольно часто применяется льготное автокредитование. Отдельные модели автомобилей по льготным условиям могут иметь более низкую стоимость. Однако это является, в определенном смысле, неким навязыванием клиенту каких-то конкретных моделей, выбранных с целью увеличения количества продаж необходимых авто.

Оформленный по такому договору автомобиль не является собственностью покупателя. Паспорт транспортного средства такого автомобиля хранится в банке-кредиторе или в другой финансовой организации, выдавшей автокредит.

Заемщик не имеет права полноценно пользоваться приобретенным авто до момента выплаты долга. Такое ограничение включает в себя отсутствие возможности продать, обменять или произвести другие действия подобного характера со взятым авто.

Заемщик обязан выплачивать установленную в договоре сумму ежемесячно, как правило, аннуитетным способом (т.е. ежемесячно выплачивать одинаковую сумму).

Неисполнение заемщиком долговых обязательств налагает на него штрафные санкции банка. В итоге это может привести к увеличению долга перед кредитором.

При оформлении автокредита, как правило, нет необходимости находить поручителя. Кроме того, не требуется его обеспечение. Не нужно, как в случае оформления крупного потребительского кредита, проводить оценку имущества и тратиться на это. Приобретенный таким способом автомобиль сам по себе является залогом.

Однако это, с другой стороны, является крайне неудобным фактором. В случае необходимости такой автомобиль нельзя будет продать для погашения кредита. Кроме того, проблемы с выдачей займа могут привести к возвращению ранее взятого в кредит автомобиля. Конечно, такая мера является крайней.

В случае трудностей с выплатой кредита заемщику оказывается помощь в виде раз личных льгот и отсрочки платежа.

Оформляя автокредитование, необходимо знать о том, что практически всегда вместе с ним оформляется и КАСКО. Стоимость КАСКО может доходить до 10-15% от стоимости автомобиля, что практически ликвидирует ценовую разницу между автокредитованием и нецелевым потребительским кредитом.

Кроме того, оформление КАСКО потребует от вас ежегодных выплат на страховку автомобиля. Данное правило будет действовать до полного погашения кредита. Это может быть довольно значительная сумма. Такая мера призвана побудить заемщика оформлять автокредит на более короткий срок.

Однако этот же пункт может быть очень полезен для заемщика. В случае аварии или порчи автомобиля (предусмотренной страховой компанией) владелец взятой машины может не бояться остаться без транспортного средства и с непогашенным кредитом.

Для получения автокредита заемщику необходимо будет предоставить немалое количество бумаг. Заемщику может быть отказано в выдаче автокредита, если его доход ниже установленного минимума.

Что выгоднее, автокредит или потребительский: советы заемщику

Обобщая вышеизложенное, можно сделать выводы о том, какой из кредитов лучше для покупки автомобиля – потребительский или автокредит.

Преимуществом потребительского займа является то, что полученные банком деньги получатель волен тратить на свое усмотрение. Он может приобрести автомобиль в автосалоне или из частных рук, купить подержанное авто или новое, банк в этом случает никаких ограничений не ставит.

Кроме того, для оформления потребительского кредита не нужно предоставлять большое количество документов (в случае взятия небольшого займа). Возможность получения потребительского займа выше. Приобретенный на такой кредит автомобиль сразу же становится собственностью заемщика, и он обладает на него всеми правами.

При необходимости такой автомобиль можно продать и погасить оставшуюся часть кредита.

К отрицательным сторонам потребительского займа можно отнести то, что процентные ставки на такой кредит очень высокие.

Кроме того, сумма, выданная на покупку автомобиля, может быть недостаточной, и покупателю придется доплачивать за авто из своих средств.

Могут возникнуть проблемы с обналичиванием выданных кредитором средств. Придется платить комиссию для снятия денежных средств с кредитной карты.

Преимущества же автокредита заключаются в том, что процентные ставки по нему гораздо ниже ставок по потребительскому кредиту.

Помимо этого, можно принять участие в акциях или получить льготы на приобретение автомобиля, которые устраивают автосалоны. Кроме того, программа государственного софинансирования может взять на себя значительную часть стоимости кредита.

http:

К отрицательным сторонам автокредита можно отнести обязательное оформление КАСКО, которое уровняет общую процентную ставку по займу с процентной ставкой потребительского кредита.

Хотя, как уже было отмечено выше, обязательное страхование является очень полезным в случае порчи или кражи автомобиля. Невозможность распоряжаться транспортным средством (продать, обменять и т.д.) делает автокредит менее удобным.

Еще одной отрицательной стороной такого договора является обязательное внесение первоначальной суммы кредита.

Подводим итоги

Принятие решения зависит от многих факторов, таких как стоимость желаемого автомобиля, наличие денежных средств, размер зарплаты, надежное финансовое положение. В итоге каждый человек выбирает, что лучше – кредит или автокредит – согласно своим возможностям и предпочтениям.

Источник: https://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/chto-luchshe-avtokredit-ili-potrebitelskij.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.